宏觀財務廣播Podcast

宏觀財務平台陳敏莉協理接受『中廣理財生活通』夏韻芬小姐專訪談《如何幫自己做財務規劃》時提到，財務規劃有三個層次，分別是風險規劃、投資規劃以及稅務規劃。

那麼應該如何幫自己做財務規劃呢？首先必須要有財務規劃的動機，並且將財務需求的應備與已備實際予以量化，理想的財務規劃目標就是讓應備等於已備，以避免不必要的浪費與不足。

另外，在投資工具的選擇上，必須視工具的功能與個人的需求而定，避免因對財務規劃工具的不了解而產生錯誤的期待。

宏觀財務顧問平台總經理邱正弘博士表示，購買基金前有四大檢視步驟：
了解個人理財需求與目標 ，
2.了解個人風險承受度，
3.挑選適合的基金類型，
4.再挑選基金公司與基金，

許多人除了投資基金外的另一種選擇，就是購買投資型保單，本集節目對於投資型保險與傳統保險之差異、什麼樣的人適合買投資型保險？投資型保單中的基金應該如何配置？投資型保險，分辨變額壽險、變額萬能保險的差異比較說明，以及投資型保險費用的前收型與後收型比較都有清楚的解說。

保險種類這麼多，你分得清楚嗎？即期年金與遞延年金有什麼分別呢？中廣理財生活通節目在３月２０日特別邀請宏觀財務顧問平台總經理邱正弘，說明年金險在保險中的角色與功能。

邱正弘說明，保險分為兩大類，一為財產保險，二為人身保險；例如火險、車險等就屬於財產保險，人身保險有四種，分別是人壽保險、年金保險、醫療險與意外險，年金險就是為了幫助解決退休的問題。

而目前市面上的年金險大概可分成傳統年金險、變額年金險，傳統年金險比較類似定存的概念，其與定存的不同在於，定存並不會收取手續費，且解約也不會收所謂的違約金；變額年金險與投資型保險有些許類似，大都有連結基金，但變額年金險多連結債券型基金，較保守穩健，且變額年金險與投資型保險的給付條件也不同，年金險是屬於生存給付，若未到期限，被保險人死亡只償還已繳的保費，而投資型保險是屬於人壽保險的一種，所以是死亡給付，若被保險人死亡是給付保額，兩者在給付上有很大的差異。

又年金保險依給付的方法可以分為即期年金跟遞延年金兩種，即期年金是指當保戶投入一筆躉繳保費後，立刻可以獲得年金給付；而遞延年金則是必須經過一段累積期間後，再開始給付。

邱正弘建議，在做退休規劃時，應考慮個人的年齡、資金與需求來做選擇，年紀較長的人建議買年金險，青壯年的話可以考慮以投資的方式做規劃。

意外險專門解決人們”殘”的問題，意外險便宜的原因在於理賠範圍是受限制的，受限於單獨的、外來的、直接且唯一造成的意外傷害，千萬不要因為意外險便宜而購買很多意外險，這並非妥當的風險規劃。

人身保險分為人壽保險、傷害險、醫療險、年金險；年金險為生存給付，可用來做退休規劃，年金險具有強迫儲蓄的功能，雖然無法抗通膨，但是事實上，各式各樣的儲蓄行為都無法對抗通膨，宏觀財務顧問公司總經理邱正弘表示，利用定期地額、有紀律的長期投資才是對抗通膨的不二法門。其中也對年金險的介紹，誰需要買年金險？什麼樣的人適合用年金險來做退休規劃有清楚的說明。

勞保年金化預計在明年1月1日開辦，其優點在於每次固定領取一部分的退休金，使得資金的運用可受到控制，可避免一次領取一大筆退休金，避免通貨膨脹、投資配置不當的風險，且勞保年金未來大致分為三種樣態，有失能、老年、遺屬年金。

近期的基金投資市場並不好，許多人都很關心自己所購買的投資型保單是否受到很大的波及，宏觀財務顧問總經理邱正弘表示，投資型保單是兼具保險與長期投資的工具，且購買投資型保單在前幾年會扣較高的費用率，因此在資金許可下，建議應該要持續定期定額的繳納保費與基金扣款，可降低投資風險。